จากข่าวกระบะยางแตก: ทบทวนทุนประกันอุบัติเหตุเสียชีวิต เท่าไหร่ถึงจะพอให้คนข้างหลังไม่ลำบาก?

ข่าวอุบัติเหตุสลดบนถนนสายเมืองกาญจนบุรี-ไทรโยค ที่รถกระบะบรรทุกหอมเกิดยางแตกเสียหลักจนพลิกคว่ำและคร่าชีวิตคนขับไป กลายเป็นเครื่องเตือนใจที่น่าเศร้าว่าอุบัติเหตุนั้นอยู่ใกล้ตัวเรากว่าที่คิด และมันมักจะเกิดขึ้นในวินาทีที่เราไม่คาดฝัน เหตุการณ์เช่นนี้ทำให้หลายคนต้องกลับมาฉุกคิดถึงความไม่แน่นอน และตั้งคำถามสำคัญกับตัวเองว่า หากวันหนึ่งโชคร้ายเป็นของเรา… ทุนประกันอุบัติเหตุเสียชีวิต ที่เรามีอยู่นั้น เพียงพอที่จะดูแลครอบครัวและคนที่เรารักในวันที่เราไม่อยู่แล้วจริงๆ หรือ?

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

กรอบใส่ป้ายภาษี พรบ รถยนต์

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔

เรื่องนี้ไม่ใช่การแช่งตัวเอง แต่คือการวางแผนอย่างรอบคอบด้วยความรัก เพราะเมื่อเสาหลักของบ้านล้มลง สิ่งที่ตามมาไม่ใช่แค่ความโศกเศร้า แต่เป็นภาระทางการเงินมหาศาลที่คนข้างหลังต้องแบกรับโดยไม่ทันตั้งตัว

ทำความเข้าใจ ‘ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA)’ ก่อน

ก่อนจะไปถึงเรื่องตัวเลข เรามาทำความเข้าใจกันก่อนว่าประกันอุบัติเหตุ หรือ PA (Personal Accident) ที่เรากำลังพูดถึงนั้นแตกต่างจากประกันรถยนต์ที่เราทำกันปกติอย่างไร

• ประกันภัยรถยนต์: คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับ ‘รถยนต์’ ของเราและคู่กรณี รวมถึงค่ารักษาพยาบาลของผู้ขับขี่และผู้โดยสารตามที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งมักจะมีวงเงินจำกัด
• ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA): คุ้มครอง ‘ตัวบุคคล’ ผู้เอาประกันโดยตรง ไม่ว่าจะเกิดอุบัติเหตุที่ไหนก็ตาม (ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวกับรถยนต์) โดยจะจ่ายเป็นเงินก้อนตาม ‘ทุนประกัน’ ที่เราเลือกไว้ในกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง

หลายคนอาจคิดว่ามี PA ที่พ่วงมากับประกันรถยนต์ชั้น 1 ก็น่าจะพอแล้ว แต่ความจริงคือวงเงินคุ้มครองชีวิตในส่วนนั้นมักจะอยู่ที่ประมาณ 50,000 – 200,000 บาท ซึ่งอาจไม่เพียงพอสำหรับภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่รออยู่

ทุนประกันอุบัติเหตุเท่าไหร่ ถึงจะเรียกว่า ‘พอดี’?

คำว่า ‘พอดี’ ของแต่ละครอบครัวไม่เท่ากันครับ มันไม่มีสูตรสำเร็จตายตัว แต่เราสามารถคำนวณหาตัวเลขที่เหมาะสมกับความรับผิดชอบของเราได้ โดยพิจารณาจาก 3 ปัจจัยหลักนี้

1. หนี้สินที่ต้องชำระ

นี่คือสิ่งแรกที่ต้องจัดการ หนี้สินไม่ควรตกเป็นมรดกให้คนข้างหลังต้องมาตามชดใช้ ลองลิสต์รายการหนี้สินทั้งหมดของคุณออกมา เช่น:

• ยอดหนี้บ้านที่ยังค้างอยู่
• ยอดหนี้รถยนต์ที่กำลังผ่อน
• หนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล

ทุนประกันอย่างน้อยที่สุด ควรจะครอบคลุมหนี้สินทั้งหมดนี้ได้ เพื่อให้ครอบครัวของคุณยังคงมีบ้านอยู่ มีรถใช้ โดยไม่ต้องกังวลว่าจะถูกยึด

2. ค่าใช้จ่ายในระยะสั้นและค่าจัดการครั้งสุดท้าย

เมื่อเกิดการสูญเสีย จะมีค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นทันที ซึ่งอาจสูงกว่าที่หลายคนคาดคิด เช่น ค่าจัดงานศพ ค่าทำบุญ และค่าใช้จ่ายจิปาถะอื่นๆ ซึ่งอาจมีมูลค่าตั้งแต่หลักหมื่นไปจนถึงหลายแสนบาท ทุนประกันส่วนหนึ่งควรถูกกันไว้สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนนี้ เพื่อไม่ให้ครอบครัวต้องไปหยิบยืมเงินมาจัดการ

3. ทุนสำหรับอนาคตของครอบครัว (สำคัญที่สุด)

นี่คือหัวใจของการวางแผนครับ คือการประเมินว่าหลังจากที่คุณไม่อยู่ ครอบครัวต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการดำรงชีวิตต่อไปได้โดยไม่ลำบากอย่างน้อยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เพื่อให้พวกเขามีเวลาปรับตัวและตั้งหลักกับชีวิต

สูตรง่ายๆ ในการคำนวณ:

(ค่าใช้จ่ายรายเดือนของครอบครัว) x 12 เดือน x (จำนวนปีที่อยากให้ครอบคลุม) = ทุนที่ควรมี

ตัวอย่าง: หากครอบครัวคุณมีค่าใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท และคุณอยากให้พวกเขามีเงินทุนใช้จ่ายต่อไปอีก 10 ปี โดยไม่ต้องทำงานหนัก

การคำนวณจะเป็น: 30,000 x 12 x 10 = 3,600,000 บาท

ดังนั้น เมื่อรวมกับหนี้สินและค่าใช้จ่ายระยะสั้น สมมติว่ามีหนี้บ้าน 1,500,000 บาท และค่าจัดการอื่นๆ 200,000 บาท ทุนประกันที่คุณควรพิจารณาอาจสูงถึง 5,300,000 บาท (1.5M + 0.2M + 3.6M)

ตัวเลขนี้อาจดูสูง แต่ก็คือมูลค่าความรับผิดชอบที่เรามีต่อครอบครัว และเบี้ยประกัน PA สำหรับทุนประกันหลักล้านนั้นไม่ได้แพงอย่างที่คิด เริ่มต้นเพียงหลักพันต่อปีเท่านั้น

ทบทวนกรมธรรม์ของคุณวันนี้ ก่อนจะสายเกินไป

อุบัติเหตุจากยางรถแตกในข่าว เป็นเพียงหนึ่งในล้านสาเหตุที่สามารถพรากเราไปจากครอบครัวได้ทุกเมื่อ การเช็กสภาพรถยนต์ให้พร้อมใช้งานเป็นเรื่องสำคัญฉันใด การเตรียมความพร้อมทางการเงินให้คนที่เรารักก็สำคัญไม่แพ้กันฉันนั้นครับ

นอกเหนือจากความสูญเสียด้านชีวิตแล้ว อุบัติเหตุรุนแรงยังอาจนำไปสู่ความเสียหายสิ้นเชิงของตัวรถยนต์ได้อีกด้วย ซึ่งการมีความคุ้มครองที่เหมาะสมจะช่วยบรรเทาภาระทางการเงินได้มาก
อ่านเพิ่มเติม: คู่มือเข้าใจ: การคืนทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 เมื่อเกิดเหตุเสียหายสิ้นเชิง

ลองใช้เวลานี้หยิบกรมธรรม์ที่คุณมีอยู่ขึ้นมาดู ไม่ว่าจะเป็นประกันอุบัติเหตุที่ซื้อแยกไว้ หรือที่พ่วงมากับประกันรถยนต์ แล้วถามตัวเองด้วยคำถามจากบทความนี้ว่า ‘มันเพียงพอแล้วจริงๆ หรือ?’ ถ้าคำตอบคือไม่… ก็ถึงเวลาแล้วที่จะต้องวางแผนเพิ่มเติม

คุณคิดว่าทุนประกันอุบัติเหตุสำหรับครอบครัวของคุณควรอยู่ที่เท่าไหร่? ลองคำนวณแล้วมาแชร์ความคิดเห็นกันในคอมเมนต์ได้นะครับ

อัปเดตเหตุการณ์เมื่อ: 13 มี.ค. 2569 เวลา 04:45 น.
ที่มาของข่าว: คลิกเพื่ออ่านข่าวต้นฉบับ (อ้างอิง)

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ที่วางมือถือในรถ หมุน 360 องศา ติดคอนโซลรถ ติดตั้งง่าย ไม่ต้องใช้เครื่องมือ

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔