รถเสียหลักพุ่งชนบ้าน ประกันชั้น 3 ช่วยอะไรบ้าง? รู้สิทธิ์เมื่อเกิดความเสียหายต่อบุคคลภายนอก

ข่าวอุบัติเหตุกระบะเร่งแซงรถคันหน้า ก่อนเสียหลักพุ่งเข้าบ้านเรือนริมถนนในจังหวัดสมุทรสาคร จนคุณยายป่วยติดเตียงเสียชีวิต เป็นเหตุการณ์ที่สะเทือนใจมาก และทำให้หลายคนกลับมาถามว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองความเสียหายต่อบุคคลภายนอก มากแค่ไหน หากรถของเราเกิดเหตุคล้ายกัน

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

กรอบใส่ป้ายภาษี พรบ รถยนต์

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔

คำตอบสั้น ๆ คือ ประกันชั้น 3 อาจช่วยจ่ายค่าความเสียหายที่รถของเราไปทำให้คนอื่นหรือทรัพย์สินของคนอื่นเสียหาย แต่ต้องดูวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ด้วย เพราะความเสียหายจากรถพุ่งเข้าบ้านอาจมีทั้งค่าซ่อมบ้าน ค่ารักษาพยาบาล และความเสียหายต่อชีวิต

ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรเมื่อรถชนบ้าน

ประกันชั้น 3 เป็นประกันรถยนต์ที่เน้นคุ้มครอง “บุคคลภายนอก” หรือคนอื่นที่ได้รับผลกระทบจากการใช้รถของเรา ไม่ได้เน้นซ่อมรถของผู้เอาประกันเองเหมือนประกันชั้น 1

1. ความเสียหายต่อชีวิตและร่างกาย

หากรถเสียหลักชนคนเดินถนน คนในบ้าน หรือบุคคลอื่นจนบาดเจ็บ ประกันจะช่วยรับผิดชอบตามวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยการสูญเสียอวัยวะ หรือค่าชดเชยกรณีเสียชีวิต ทั้งนี้ บริษัทประกันจะพิจารณาตามข้อเท็จจริงและกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

กรณีมีผู้เสียชีวิต ความเสียหายอาจไม่ได้มีเพียงค่ารักษาพยาบาลก่อนเสียชีวิต แต่อาจรวมถึงค่าปลงศพและความรับผิดทางแพ่งต่อทายาทด้วย วงเงินจริงที่บริษัทประกันช่วยจ่ายขึ้นอยู่กับทุนประกันและเงื่อนไขที่ซื้อไว้

2. ความเสียหายต่อทรัพย์สิน

ถ้ารถพุ่งชนรั้ว ประตู บ้าน เสาไฟฟ้า รถจักรยานยนต์ หรือทรัพย์สินอื่นของคนอื่น ความคุ้มครองส่วนนี้อาจช่วยจ่ายค่าซ่อม หรือค่าทดแทนความเสียหายตามราคาที่เหมาะสมและไม่เกินวงเงินในกรมธรรม์

ตัวอย่างเช่น รถเสียหลักชนกำแพงบ้านจนพัง เจ้าของบ้านอาจเรียกค่ารื้อถอน ค่าก่ออิฐใหม่ ค่าแรง และค่าเก็บกวาดได้ หากเป็นความเสียหายที่เกิดจากเหตุครั้งนั้นจริง แต่ไม่ใช่ว่าจะได้ตามราคาที่เจ้าของบ้านแจ้งทั้งหมด บริษัทประกันจะตรวจสอบหลักฐานและประเมินความเสียหายก่อน

3. ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายบางกรณี

บางกรมธรรม์อาจมีความคุ้มครองเกี่ยวกับการต่อสู้คดีหรือค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีตามเงื่อนไขที่กำหนด หากผู้ขับขี่ถูกเรียกร้องค่าเสียหายจากบุคคลภายนอก ควรแจ้งบริษัทประกันทันที และไม่ควรเซ็นยอมรับหนี้หรือรับปากจ่ายเงินก้อนใหญ่ด้วยตัวเองก่อนปรึกษาบริษัท

ถ้ารถพุ่งเข้าบ้าน ควรทำอย่างไรเป็นลำดับแรก

สิ่งสำคัญที่สุดคือความปลอดภัย อย่ารีบขยับรถหรือเข้าไปในบ้าน หากยังมีความเสี่ยงจากไฟไหม้ ไฟฟ้ารั่ว โครงสร้างอาคารพัง หรือรถอาจไหลต่อ

• โทรแจ้งสายด่วนฉุกเฉิน 1669 หากมีผู้บาดเจ็บ และโทร 191 เพื่อให้ตำรวจเข้าตรวจสอบ
• ปิดเครื่องยนต์และห้ามจุดไฟหรือสูบบุหรี่ใกล้รถ หากสงสัยว่ามีน้ำมันรั่ว
• ถ่ายภาพและวิดีโอจุดเกิดเหตุ รถ บ้าน รอยชน ป้ายทะเบียน และสภาพถนน
• จดชื่อและเบอร์โทรของเจ้าของบ้าน ผู้บาดเจ็บ พยาน และผู้ที่เข้าช่วยเหลือ
• โทรแจ้งบริษัทประกันตามเบอร์ที่อยู่ในกรมธรรม์โดยเร็วที่สุด
• เก็บเอกสาร เช่น ใบแจ้งความ ใบเสร็จค่ารักษา ใบประเมินค่าซ่อม และเอกสารของทรัพย์สิน

หลักฐานจากหน้างานช่วยให้ทุกฝ่ายเห็นภาพเดียวกัน กล้องติดรถยนต์จึงเป็นอุปกรณ์ที่มีประโยชน์มาก โดยเฉพาะเหตุชนช่วงกลางคืนหรือบริเวณที่ไม่มีพยานชัดเจน สามารถดูตัวเลือก กล้องติดรถยนต์ เพื่อใช้บันทึกเหตุการณ์และพฤติกรรมบนถนนได้

ขั้นตอนเคลมกับประกันชั้น 3

หลังแจ้งบริษัทประกัน เจ้าหน้าที่อาจส่งพนักงานสำรวจภัยไปยังที่เกิดเหตุ เพื่อตรวจสอบสภาพรถ สภาพบ้าน และพูดคุยกับผู้เสียหาย จากนั้นจะรวบรวมข้อมูลเพื่อดูว่าความเสียหายเกิดจากรถคันที่เอาประกันจริงหรือไม่

ผู้เอาประกันควรให้ข้อมูลตามความจริง ไม่ควรแต่งเรื่องหรือเคลื่อนย้ายหลักฐานโดยไม่จำเป็น หากมีการตกลงค่าเสียหาย บริษัทประกันจะช่วยประสานงานและพิจารณาจ่ายภายในขอบเขตความคุ้มครอง

หากค่าซ่อมบ้านสูงกว่าวงเงินประกัน ส่วนที่เกินวงเงินอาจตกเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของรถ ผู้เอาประกันจึงควรดูตัวเลขในหน้าตารางกรมธรรม์ให้ชัด เช่น วงเงินต่อครั้งสำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สิน และวงเงินต่อคนหรือต่อครั้งสำหรับความเสียหายต่อชีวิตและร่างกาย

อ่านเพิ่มเติม: หมดกังวลทุกเส้นทาง: คู่มือเลือกประกันชั้น 1 และ พ.ร.บ. ที่ใช่สำหรับคุณ

พ.ร.บ. กับประกันชั้น 3 ต่างกันอย่างไร

พ.ร.บ. เป็นประกันภัยภาคบังคับที่ช่วยดูแลผู้ประสบภัยจากรถในเรื่องความเสียหายต่อชีวิตและร่างกายตามวงเงินที่กฎหมายกำหนด ส่วนประกันชั้น 3 เป็นประกันภาคสมัครใจที่มักให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมตามแผนที่เลือก โดยอาจคุ้มครองทั้งบุคคลภายนอกและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ดังนั้น หากรถชนบ้าน พ.ร.บ. ไม่ได้ทำหน้าที่ซ่อมกำแพงหรือประตูบ้าน ความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องดูจากประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ เช่น ประกันชั้น 3 หากความเสียหายเกินวงเงิน ก็อาจต้องเจรจาและรับผิดชอบส่วนต่างตามข้อเท็จจริง

กรณีไหนที่ประกันชั้น 3 อาจไม่จ่าย

ประกันไม่ได้คุ้มครองทุกเหตุโดยอัตโนมัติ ควรระวังกรณีสำคัญต่อไปนี้

• ผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ หรือใช้รถผิดประเภทตามที่ระบุไว้
• ขับรถขณะเมาสุรา หรือมีสารเสพติดในร่างกายตามเกณฑ์กฎหมาย
• นำรถไปใช้แข่งความเร็ว หรือใช้ในกิจกรรมที่กรมธรรม์ยกเว้น
• ความเสียหายเกิดจากเจตนา หรือจัดฉากให้เกิดอุบัติเหตุ
• รถหรือผู้ขับขี่ไม่ตรงกับเงื่อนไขสำคัญของกรมธรรม์

แม้บางกรณีบริษัทอาจต้องจ่ายให้ผู้เสียหายตามกฎหมาย แต่บริษัทอาจเรียกเงินคืนจากผู้เอาประกันภายหลังได้ จึงควรอ่านข้อยกเว้นและปรึกษบริษัททันทีเมื่อเกิดเหตุ

เลือกประกันอย่างไรให้เหมาะกับความเสี่ยง

ถ้าใช้รถทุกวัน ขับผ่านชุมชน ถนนแคบ หรือจอดใกล้บ้านและร้านค้า ความเสี่ยงต่อทรัพย์สินของคนอื่นอาจสูงกว่าที่คิด ประกันชั้น 3 ที่มีวงเงินความรับผิดต่อทรัพย์สินสูงขึ้นจึงอาจเหมาะกว่าแผนราคาถูกที่มีวงเงินจำกัด

ถ้าต้องการให้รถของตัวเองได้รับการซ่อมเมื่อชน ควรพิจารณาประกันชั้น 1 หรือแผนที่มีความคุ้มครองรถยนต์ของผู้เอาประกันเพิ่มเติม อย่าดูเพียงค่าเบี้ย ให้เปรียบเทียบวงเงิน ความรับผิดส่วนแรก เงื่อนไขผู้ขับขี่ และบริการช่วยเหลือฉุกเฉินด้วย

จากประสบการณ์ที่ลูกค้าเคยเจอเคสชนทรัพย์สิน สิ่งที่ทำให้เรื่องเดินเร็วขึ้นคือการแจ้งเหตุทันทีและมีภาพหลักฐานครบ ส่วนการรับปากชดใช้เองต่อหน้าคู่กรณีโดยยังไม่รู้วงเงิน มักทำให้เกิดความเข้าใจผิดในภายหลัง

สรุปสิ่งที่ควรจำ

ประกันชั้น 3 ช่วยคุ้มครองความเสียหายที่รถของเราไปทำให้บุคคลภายนอกบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทรัพย์สินเสียหาย แต่จ่ายตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ ไม่ได้คุ้มครองรถของเราเองเป็นหลัก

เมื่อรถพุ่งชนบ้าน ให้ช่วยคนเจ็บก่อน แจ้งตำรวจและบริษัทประกัน เก็บภาพหลักฐาน และอย่ารีบเซ็นรับผิดหรือจ่ายเงินก้อนใหญ่โดยไม่ปรึกษาผู้เกี่ยวข้อง คุณเคยเจอเหตุรถชนบ้านหรือมีข้อสงสัยเรื่องการเคลมแบบนี้ไหม เล่าให้ฟังได้ในช่องความคิดเห็นนะ

อัปเดตเหตุการณ์เมื่อ: 21 ส.ค. 2569 เวลา 04:20 น.
ที่มาของข่าว: คลิกเพื่ออ่านข่าวต้นฉบับ (อ้างอิง)

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ที่วางมือถือในรถ หมุน 360 องศา ติดคอนโซลรถ ติดตั้งง่าย ไม่ต้องใช้เครื่องมือ

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔