จากข่าวศิริราชพัฒนาทีมดูแลอุบัติเหตุ สู่คำตอบ ประกันอุบัติเหตุคุ้มครองค่ารักษาฉุกเฉินและหยุดหายใจขณะหลับไหม

ข่าวศิริราชร่วมกับเขตสุขภาพที่ 5 และโรงพยาบาลบางสะพาน พัฒนาศักยภาพดูแลผู้ป่วยอุบัติเหตุและภาวะหยุดหายใจขณะหลับ ทำให้หลายคนหันมาถามว่า ประกันอุบัติเหตุ คุ้มครองผู้ป่วยฉุกเฉิน อย่างไรบ้าง หากวันหนึ่งเกิดเหตุขึ้นจริง เราจะเบาใจเรื่องค่ารักษาได้แค่ไหน?

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

กรอบใส่ป้ายภาษี พรบ รถยนต์

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔

คำตอบสั้น ๆ คือ ประกันอุบัติเหตุอาจช่วยจ่ายค่ารักษาและเงินชดเชยเมื่อเกิดอุบัติเหตุ ตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ แต่ไม่ได้หมายความว่าจะจ่ายทุกโรคหรือทุกเหตุฉุกเฉิน เรามาแยกเรื่องให้เข้าใจง่ายกัน

ประกันอุบัติเหตุคุ้มครองอะไรบ้าง

ประกันอุบัติเหตุ หรือ PA เป็นประกันที่เน้นเหตุการณ์ซึ่งเกิดขึ้นแบบฉับพลันจากปัจจัยภายนอก เช่น รถชน รถล้ม ถูกของแข็งกระแทก หกล้ม หรือถูกสัตว์กัดจนได้รับบาดเจ็บ

ความคุ้มครองหลักที่พบได้บ่อยมีดังนี้

• เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินตามทุนประกันที่ระบุไว้
• สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวร บริษัทอาจจ่ายตามสัดส่วนความสูญเสียและตารางผลประโยชน์
• ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ ช่วยจ่ายค่าห้องฉุกเฉิน ค่ายา ค่าตรวจ และค่ารักษาที่เกี่ยวข้องภายในวงเงิน
• เงินชดเชยรายวัน บางแผนจ่ายเงินเมื่อผู้เอาประกันต้องนอนโรงพยาบาลตามเงื่อนไข
• ค่าปลงศพหรือค่าใช้จ่ายจัดงานศพ บางกรมธรรม์มีผลประโยชน์ส่วนนี้เพิ่มเติม

แต่ละแผนไม่เหมือนกัน บางแผนคุ้มครองเฉพาะอุบัติเหตุทั่วไป บางแผนเพิ่มอุบัติเหตุจากการขับขี่หรือซ้อนท้ายรถจักรยานยนต์ ดังนั้นควรดูคำว่า “ความคุ้มครอง” “วงเงิน” และ “ข้อยกเว้น” ให้ครบก่อนตัดสินใจ

ค่ารักษาฉุกเฉินจากอุบัติเหตุ เคลมได้หรือไม่

ถ้าได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุแล้วต้องไปห้องฉุกเฉิน โดยทั่วไปมีโอกาสเคลมค่ารักษาได้ หากเหตุและการรักษาตรงตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ตัวอย่างเช่น รถจักรยานยนต์ล้ม แขนหักจากการหกล้ม หรือถูกประตูหนีบนิ้วจนต้องพบแพทย์

คำว่า “ฉุกเฉิน” ไม่ได้แปลว่าเคลมได้อัตโนมัติ บริษัทจะพิจารณาว่าอาการเกิดจากอุบัติเหตุจริงหรือไม่ การรักษาจำเป็นหรือไม่ และยังอยู่ในวงเงินหรือเปล่า

เอกสารที่ควรเก็บไว้

• บัตรประชาชนและสำเนาหน้าสมุดบัญชี หากบริษัทขอ
• ใบเสร็จค่ารักษาพยาบาลฉบับจริง
• ใบรับรองแพทย์ที่ระบุสาเหตุการบาดเจ็บ
• บันทึกประจำวันหรือเอกสารจากตำรวจ หากเป็นอุบัติเหตุบนถนน
• รูปถ่ายบริเวณเกิดเหตุและบาดแผล ถ่ายได้อย่างปลอดภัย
• เลขกรมธรรม์และช่องทางติดต่อบริษัทประกัน

ถ้าโรงพยาบาลมีระบบเคลมตรง อาจใช้บัตรประกันหรือแจ้งเลขกรมธรรม์เพื่อให้โรงพยาบาลตรวจสอบสิทธิ์ก่อน แต่บางกรณีต้องสำรองจ่ายแล้วนำเอกสารไปเคลมภายหลัง ควรถามบริษัทประกันทันทีเมื่อทำได้

อุบัติเหตุบนถนนต้องเตรียมตัวอย่างไร

เมื่อเกิดเหตุ สิ่งแรกคือดูความปลอดภัยของคนเจ็บ อย่ารีบเคลื่อนย้ายผู้บาดเจ็บถ้าไม่จำเป็น เว้นแต่มีอันตรายซ้ำ เช่น รถกำลังจะชนหรือมีไฟไหม้ จากนั้นโทร 1669 หากต้องการทีมแพทย์ฉุกเฉิน และโทรแจ้งบริษัทประกันตามช่องทางในกรมธรรม์

ถ้าไม่มีผู้บาดเจ็บรุนแรง ให้ถ่ายภาพรถทั้งสองคัน จุดชน ป้ายทะเบียน ถนน และสภาพแวดล้อม เก็บชื่อกับเบอร์โทรของพยานไว้ด้วย อย่าเพิ่งยอมรับผิดหรือเซ็นเอกสารใด ๆ หากยังไม่เข้าใจรายละเอียด

อุปกรณ์เล็ก ๆ ที่ช่วยเก็บหลักฐานได้ดีคือ กล้องติดรถยนต์ เพราะภาพจากกล้องอาจช่วยให้เห็นลำดับเหตุการณ์ได้ชัดขึ้น อย่างไรก็ตาม กล้องไม่ควรทำให้ผู้ขับขี่เสียสมาธิ และไม่ควรหยิบโทรศัพท์ขึ้นมาถ่ายขณะรถยังเคลื่อนที่

อย่าลืมว่า พ.ร.บ. รถยนต์กับประกันอุบัติเหตุเป็นคนละส่วนกัน พ.ร.บ. ช่วยดูแลผู้ประสบภัยจากรถตามหลักเกณฑ์ของกฎหมาย ส่วนประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจะจ่ายตามกรมธรรม์ของผู้เอาประกัน จึงอาจใช้ร่วมกันได้ในบางสถานการณ์ แต่ต้องตรวจสอบสิทธิ์และเอกสารกับหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง

ภาวะหยุดหายใจขณะหลับ เกี่ยวกับประกันอุบัติเหตุไหม

ภาวะหยุดหายใจขณะหลับ หรือ Sleep Apnea มักเกิดตอนนอนหลับ ผู้ป่วยอาจกรนดัง สะดุ้งตื่น หายใจสะดุด ตื่นมาแล้วไม่สดชื่น หรือรู้สึกง่วงมากในตอนกลางวัน ภาวะนี้เป็นเรื่องสุขภาพ ไม่ใช่อุบัติเหตุโดยตรง

ดังนั้น ประกันอุบัติเหตุทั่วไปมักไม่ได้คุ้มครองค่าตรวจการนอนหลับ ค่าเครื่อง CPAP หรือค่ารักษาภาวะหยุดหายใจขณะหลับโดยตรง เพราะไม่ได้เกิดจากเหตุภายนอกแบบฉับพลัน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจต้องดูจากประกันสุขภาพหรือสิทธิ์รักษาพยาบาลอื่นแทน

อย่างไรก็ดี หากผู้ที่มีภาวะนี้เกิดอุบัติเหตุในภายหลัง การพิจารณาจะดูสาเหตุของการบาดเจ็บเป็นหลัก เช่น รถชนแล้วกระดูกหัก ค่ารักษาจากกระดูกหักอาจอยู่ในความคุ้มครองอุบัติเหตุ หากไม่เข้าข้อยกเว้น แต่โรคหรือภาวะเดิมอาจมีผลต่อการพิจารณาบางส่วน

ถ้าหลับในแล้วเกิดอุบัติเหตุ เคลมได้ไหม

กรณีหลับในมีรายละเอียดมาก ต้องดูข้อเท็จจริงและถ้อยคำในกรมธรรม์ บางแผนอาจมีข้อยกเว้นเกี่ยวกับการขับขี่โดยประมาทอย่างร้ายแรง การแข่งรถ หรือการใช้รถผิดประเภท แต่การมีภาวะหยุดหายใจขณะหลับไม่ได้แปลว่าจะถูกปฏิเสธเสมอไป

บริษัทอาจขอข้อมูลการรักษา ใบรับรองแพทย์ รายงานอุบัติเหตุ และรายละเอียดการขับขี่ จึงไม่ควรปกปิดประวัติสุขภาพเมื่อต้องแถลงข้อมูลตามที่บริษัทถาม การตอบตามจริงช่วยลดปัญหาเมื่อเคลม

ประกันอุบัติเหตุต่างจากประกันสุขภาพอย่างไร

ลองนึกภาพง่าย ๆ ประกันอุบัติเหตุเหมือนร่มที่กางเมื่อเจอเหตุไม่คาดคิดจากภายนอก ส่วนประกันสุขภาพเหมือนตัวช่วยดูแลเมื่อเราเจ็บป่วย รักษาโรค หรือต้องตรวจติดตามอาการ

• ประกันอุบัติเหตุ เน้นบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ
• ประกันสุขภาพ อาจคุ้มครองโรคทั่วไป การผ่าตัด การนอนโรงพยาบาล และการตรวจตามเงื่อนไข
• ประกันรถยนต์ เน้นความเสียหายของรถและความรับผิดตามประเภทประกัน รวมถึงความคุ้มครองผู้ขับขี่หรือผู้โดยสารในบางแผน

คนหนึ่งคนอาจต้องมีมากกว่าหนึ่งแบบ เพราะเหตุการณ์จริงไม่ได้มีแค่เรื่องเดียว เช่น รถชนอาจมีทั้งค่ารักษาของคนเจ็บ ความเสียหายของรถ และความรับผิดต่อคู่กรณี

อ่านเพิ่มเติม: ราคาหมวกกันน็อคไม่กี่ร้อย เทียบไม่ได้กับ ‘ทุนประกัน’ ชีวิตคุณ: 5 เหตุผลที่คุณต้องมีประกันอุบัติเหตุ

เลือกประกันอุบัติเหตุให้เหมาะกับตัวเอง

ไม่จำเป็นต้องเลือกแผนที่แพงที่สุด ให้เริ่มจากชีวิตประจำวันของเรา คุณขี่รถจักรยานยนต์ไปทำงานหรือไม่ ทำงานกลางแจ้งหรือเปล่า มีคนในครอบครัวที่ต้องดูแลไหม และถ้าเข้าโรงพยาบาลวันนี้ จะมีเงินสำรองมากพอหรือไม่

จุดที่ควรเช็กก่อนซื้อ

• ทุนประกันกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพเพียงพอกับภาระของครอบครัวหรือไม่
• วงเงินค่ารักษาต่ออุบัติเหตุเป็นเท่าไร
• คุ้มครองการขับขี่หรือซ้อนท้ายรถจักรยานยนต์หรือไม่
• มีความคุ้มครองอุบัติเหตุจากการทำงานหรือกิจกรรมเสี่ยงหรือไม่
• มีระยะเวลารอคอยหรือข้อยกเว้นอะไรบ้าง
• ต้องแจ้งเคลมภายในกี่วัน และใช้เอกสารใด

จากประสบการณ์ที่ลูกค้าของเราเคยเจอ สิ่งที่ทำให้เคลมล่าช้าบ่อยที่สุดไม่ใช่การไม่มีสิทธิ์ แต่เป็นการเก็บใบรับรองแพทย์ไม่ครบ หรือไม่รู้ว่าต้องแจ้งบริษัทภายในช่วงเวลาที่กำหนด

เช็กลิสต์ก่อนเกิดเหตุและหลังเกิดเหตุ

ก่อนเกิดเหตุ ควรบันทึกเลขกรมธรรม์ เบอร์แจ้งเคลม และชื่อผู้ติดต่อฉุกเฉินไว้ในโทรศัพท์ รวมถึงบอกคนในบ้านว่ามีประกันอะไรบ้าง หากมีโรคประจำตัวหรือภาวะหยุดหายใจขณะหลับ ควรเก็บข้อมูลการรักษาและยาที่ใช้ไว้ในที่หยิบง่าย

หลังเกิดเหตุ ให้รักษาตัวก่อนเสมอ เก็บเอกสารทุกใบ ถ่ายภาพเท่าที่ทำได้ และติดต่อบริษัทประกัน อย่าโยนใบเสร็จทิ้งแม้เป็นค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ เพราะบางรายการอาจเกี่ยวข้องกับการเคลม

ถ้าบริษัทปฏิเสธเคลม ควรขอเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วตรวจดูข้อสัญญาที่อ้างถึง หากยังมีข้อสงสัย สามารถขอคำแนะนำจากนายหน้าหรือสอบถามสำนักงาน คปภ. เพื่อดูแนวทางต่อไป

สรุปให้จำง่าย

ประกันอุบัติเหตุคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุ ตามวงเงินและเงื่อนไขในกรมธรรม์ ค่ารักษาฉุกเฉินจากการบาดเจ็บจึงอาจเคลมได้ แต่ภาวะหยุดหายใจขณะหลับเป็นปัญหาสุขภาพที่มักต้องใช้ประกันสุขภาพหรือสิทธิ์รักษาอื่น

ก่อนซื้อควรอ่านข้อยกเว้น โดยเฉพาะเรื่องรถจักรยานยนต์ การหลับใน กิจกรรมเสี่ยง และโรคที่มีอยู่เดิม เมื่อเกิดเหตุให้ช่วยผู้บาดเจ็บก่อน เก็บหลักฐาน และติดต่อบริษัทโดยเร็ว

คุณเคยสงสัยเรื่องประกันอุบัติเหตุหรือเคยเจอขั้นตอนเคลมแบบไหนบ้าง? เล่าให้ฟังในช่องความคิดเห็นได้นะ เผื่อประสบการณ์ของคุณจะช่วยให้คนอื่นเตรียมตัวได้ดีขึ้น

อัปเดตเหตุการณ์เมื่อ: 18 ส.ค. 2569 เวลา 16:10 น.
ที่มาของข่าว: คลิกเพื่ออ่านข่าวต้นฉบับ (อ้างอิง)

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ที่วางมือถือในรถ หมุน 360 องศา ติดคอนโซลรถ ติดตั้งง่าย ไม่ต้องใช้เครื่องมือ

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔