บทเรียนจากรถตู้พลิกคว่ำแล้วไฟไหม้: 7 เรื่องต้องรู้ก่อนเลือกประกันอัคคีภัย

ข่าวคณะสาวจาก สปป.ลาว เหมารถตู้เดินทางไปต่อพาสปอร์ต แล้วเกิดอุบัติเหตุรถพลิกคว่ำและไฟไหม้ที่จังหวัดร้อยเอ็ด จนมีผู้เสียชีวิต 2 ราย เมื่อได้ยินข่าวแบบนี้ หลายคนอาจนึกถึง ประกันอัคคีภัย และถามว่า ถ้าเกิดเหตุร้ายกับบ้าน รถ หรือของใช้ของเรา จะมีใครช่วยดูแลบ้าง

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

กรอบใส่ป้ายภาษี พรบ รถยนต์

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔

เหตุการณ์จริงเตือนใจว่าไฟไหม้เกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุ บางครั้งเริ่มจากจุดเล็ก ๆ เช่น สายไฟชำรุด ปลั๊กพ่วงร้อนเกินไป หรืออุบัติเหตุบนถนน สิ่งสำคัญคือรู้ก่อนว่าเราอยากป้องกันทรัพย์สินอะไร และกรมธรรม์แบบไหนตรงกับความเสี่ยงของเรา

7 เรื่องที่ควรรู้ก่อนเลือกความคุ้มครองไฟไหม้

1. รู้ก่อนว่าไฟไหม้คุ้มครองอะไรบ้าง

ความคุ้มครองไฟไหม้ไม่ได้หมายความว่าจะจ่ายทุกเหตุการณ์แบบไม่มีเงื่อนไข โดยทั่วไป กรมธรรม์อัคคีภัยสำหรับบ้านหรืออาคารอาจคุ้มครองความเสียหายจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า และการระเบิดบางลักษณะ ทั้งนี้ต้องดูรายละเอียดในตารางกรมธรรม์และข้อยกเว้นเป็นหลัก

ทรัพย์สินที่อาจระบุให้คุ้มครองได้มีหลายอย่าง เช่น ตัวบ้าน อาคารพาณิชย์ ห้องชุด เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า สินค้าในร้าน และของใช้ภายในบ้าน แต่ไม่ได้แปลว่าทุกอย่างจะได้รับความคุ้มครองโดยอัตโนมัติ ผู้เอาประกันควรแจ้งรายการทรัพย์สินให้ตรงกับความจริง

ลองคิดง่าย ๆ ว่า ถ้าไฟไหม้บ้านวันนี้ เราอยากให้ส่วนไหนกลับมาใช้งานได้ก่อน ตัวอาคาร ของใช้จำเป็น หรือสินค้าที่ใช้ทำมาหากิน คำตอบนี้ช่วยให้เลือกแผนได้ตรงจุดมากขึ้น

2. แยกให้ออกระหว่างตัวบ้านกับของในบ้าน

บางแผนเน้นคุ้มครองสิ่งปลูกสร้าง แต่ไม่ได้รวมของใช้ภายในบ้านทั้งหมด บางแผนจึงเปิดให้เลือกความคุ้มครองทรัพย์สินภายในเพิ่มเติม เช่น โต๊ะ ตู้ เตียง โทรทัศน์ คอมพิวเตอร์ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า

หากเช่าบ้านหรือเช่าร้าน เรื่องนี้ยิ่งสำคัญ เพราะเจ้าของอาคารกับผู้เช่าอาจมีทรัพย์สินคนละส่วน เจ้าของอาจทำประกันเฉพาะตัวอาคาร ส่วนผู้เช่าควรพิจารณาความคุ้มครองสำหรับสินค้า อุปกรณ์ และของใช้ของตนเอง

ก่อนซื้อ ลองทำรายการของสำคัญในบ้านพร้อมราคาคร่าว ๆ ถ่ายรูปเก็บไว้ และเก็บใบเสร็จของของชิ้นใหญ่ วิธีนี้ช่วยให้ประเมินทุนประกันได้ดีขึ้น และช่วยเตรียมหลักฐานหากต้องแจ้งเคลม

3. ทุนประกันต้องพอ ไม่ใช่เลือกแค่เบี้ยถูก

ทุนประกันคือจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทอาจจ่ายตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ หากตั้งทุนประกันต่ำเกินไป เงินที่ได้รับอาจไม่พอซ่อมแซมหรือซื้อทรัพย์สินกลับมาใหม่ แต่ถ้าตั้งสูงเกินจริง เบี้ยก็อาจแพงโดยไม่จำเป็น

การประเมินควรแยกเป็น 2 ส่วน คือ ค่าอาคารและมูลค่าทรัพย์สินภายในบ้าน สำหรับร้านค้า ควรรวมชั้นวางสินค้า เครื่องมือ สต็อกสินค้า และอุปกรณ์ที่จำเป็นต่อการเปิดร้านอีกครั้ง อย่าใช้แค่ราคาที่ดินหรือราคาซื้อบ้านมาเป็นทุนประกันทั้งหมด เพราะความคุ้มครองอาจคำนวณจากค่าก่อสร้างและทรัพย์สินที่ระบุไว้

อีกคำที่ควรรู้คือ ค่าเสียหายส่วนแรก หรือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองก่อน บริษัทจึงจะชดใช้ส่วนที่เหลือ ยิ่งอ่านเข้าใจตั้งแต่ต้น ก็ยิ่งวางแผนเงินสำรองได้ไม่พลาด

4. รถพลิกคว่ำแล้วไฟไหม้ ต้องดูประกันรถยนต์ด้วย

กรณีรถตู้พลิกคว่ำแล้วเกิดไฟไหม้ เป็นตัวอย่างที่เห็นชัดว่าเหตุเดียวอาจมีความเสียหายหลายแบบ ทั้งความเสียหายต่อตัวรถ ผู้โดยสาร สัมภาระ และบุคคลอื่นบนถนน ดังนั้นประกันอัคคีภัยของบ้านไม่ได้ทำหน้าที่แทนประกันรถยนต์

ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจแต่ละประเภทให้ความคุ้มครองไม่เหมือนกัน ประกันชั้น 1 มักคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถจากอุบัติเหตุ รวมถึงกรณีรถพลิกคว่ำและไฟไหม้ตามเงื่อนไข ส่วนประกันประเภทอื่นอาจคุ้มครองไฟไหม้หรือสูญหาย แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายจากการชนทุกกรณี

นอกจากนี้ พ.ร.บ. รถยนต์เน้นการช่วยเหลือผู้ประสบภัยจากรถตามกฎหมาย ไม่ใช่ประกันทรัพย์สินของรถทั้งหมด ผู้ขับขี่จึงควรตรวจทั้ง พ.ร.บ. ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลของผู้โดยสารให้ครบ

หากใช้รถเดินทางไกลจากกรุงเทพฯ ไปต่างจังหวัดเป็นประจำ การมี กล้องติดรถยนต์ ก็ช่วยบันทึกภาพก่อนและหลังเกิดเหตุได้ หลักฐานจากกล้องอาจมีประโยชน์เมื่อต้องอธิบายลำดับเหตุการณ์กับบริษัทประกันหรือเจ้าหน้าที่

5. อ่านข้อยกเว้นให้รู้ว่าอะไรไม่คุ้มครอง

ข้อยกเว้นเป็นส่วนที่หลายคนข้ามไปอ่าน แต่เป็นส่วนที่สำคัญมาก ตัวอย่างเช่น ความเสียหายจากการจงใจทำให้เกิดไฟไหม้ การใช้ทรัพย์สินผิดวัตถุประสงค์ การเก็บวัตถุอันตรายโดยไม่แจ้งบริษัท หรือความเสียหายบางประเภทที่ต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่ม

น้ำท่วม ลมพายุ แผ่นดินไหว ควันไฟ หรือความเสียหายจากน้ำดับเพลิง อาจมีเงื่อนไขแตกต่างกันในแต่ละแผน บางกรมธรรม์รวมไว้แล้ว บางกรมธรรม์ต้องซื้อเป็นความคุ้มครองเพิ่มเติม ผู้เอาประกันควรถามให้ชัดว่าเหตุใดบ้างที่คุ้มครอง และเหตุใดบ้างที่ไม่คุ้มครอง

สำหรับร้านอาหาร ร้านซ่อมรถ โกดัง หรือบ้านที่มีการต่อเติมเอง ต้องแจ้งลักษณะการใช้งานตามจริง เพราะความเสี่ยงไฟไหม้ของแต่ละสถานที่ไม่เท่ากัน การให้ข้อมูลครบตั้งแต่ต้นช่วยลดปัญหาเมื่อเกิดเหตุ

6. รู้ขั้นตอนเมื่อเกิดไฟไหม้และเตรียมเอกสารไว้

เมื่อเกิดไฟไหม้ สิ่งแรกคือพาคนออกจากพื้นที่และโทรแจ้งเหตุ อย่าเสี่ยงกลับเข้าไปเก็บของ หากสถานการณ์ปลอดภัยจึงค่อยถ่ายรูปหรือวิดีโอความเสียหายจากระยะที่เหมาะสม หลังจากนั้นติดต่อบริษัทประกันหรือนายหน้าโดยเร็ว

• แจ้งวัน เวลา สถานที่ และลักษณะเหตุการณ์ให้ชัดเจน
• ถ่ายภาพอาคาร ห้อง และทรัพย์สินที่เสียหายหลายมุม
• เก็บหลักฐานจากเจ้าหน้าที่ดับเพลิง ตำรวจ หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
• อย่าเพิ่งทิ้งหรือเคลื่อนย้ายของเสียหาย หากยังไม่ได้รับคำแนะนำ เว้นแต่จำเป็นเพื่อความปลอดภัย
• เตรียมสำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน เอกสารสิทธิ์ และหลักฐานการซื้อทรัพย์สินเท่าที่มี

ถ้าเหตุเกิดกับรถ ให้ถ่ายภาพตำแหน่งรถ ร่องรอยบนถนน และความเสียหายโดยรอบ พร้อมแจ้งบริษัทประกันรถยนต์ทันที อย่าซ่อมรถเองก่อนบริษัทส่งเจ้าหน้าที่ตรวจ เว้นแต่เป็นการแก้ไขเร่งด่วนเพื่อป้องกันอันตรายเพิ่มเติม

ในมุมมองของนายหน้าประกันภัย สิ่งที่ต้องระวังที่สุดคือการซื้อกรมธรรม์โดยจำแค่ชื่อแผน แต่ไม่ดูทุนประกันและข้อยกเว้น เพราะตอนเกิดเหตุจริง รายละเอียดเล็ก ๆ เหล่านี้มีผลต่อการเคลมมาก

7. เลือกบริษัทและแผนที่ดูแลเราได้จริง

ราคาเบี้ยเป็นเรื่องที่ควรเปรียบเทียบ แต่ไม่ควรเป็นคำตอบเดียว ลองดูชื่อบริษัท ความมั่นคง ช่องทางแจ้งเคลม เวลาตอบกลับ และประสบการณ์ดูแลลูกค้าในพื้นที่ของเรา รวมถึงดูว่านายหน้าช่วยอธิบายเงื่อนไขและติดตามเคสให้ได้หรือไม่

บ้านในกรุงเทพฯ ที่อยู่ใกล้ชุมชนหนาแน่นอาจต้องใส่ใจเรื่องไฟลามจากอาคารข้างเคียง ส่วนบ้านในต่างจังหวัดอาจต้องเตรียมเรื่องระยะทางจากสถานีดับเพลิงและการเข้าถึงพื้นที่ การเลือกแผนจึงควรดูสภาพจริง ไม่ใช่เลือกตามโฆษณาเพียงอย่างเดียว

ก่อนชำระเบี้ย ขอเอกสารเสนอราคาและตารางความคุ้มครองมาอ่าน ตรวจชื่อผู้เอาประกัน ที่อยู่สถานที่เอาประกัน ทุนประกัน ระยะเวลาคุ้มครอง ค่าเสียหายส่วนแรก และช่องทางติดต่อให้ครบ หากไม่เข้าใจคำไหน ให้ถามทันที ไม่มีคำถามไหนเล็กเกินไปเมื่อเป็นเรื่องทรัพย์สินของเรา

เช็กความพร้อมของบ้านและรถได้ตั้งแต่วันนี้

นอกจากมีประกันแล้ว การป้องกันเหตุยังสำคัญมาก ควรตรวจปลั๊กพ่วงและสายไฟ ไม่วางของติดไฟใกล้เตาแก๊สหรือธูปเทียน ติดตั้งถังดับเพลิงในจุดหยิบง่าย และสอนคนในบ้านให้รู้ทางหนีไฟ

ส่วนรถยนต์ควรตรวจยาง เบรก ระบบไฟ และน้ำมันรั่วก่อนเดินทางไกล พักรถเมื่อรู้สึกง่วง และไม่ใช้โทรศัพท์ระหว่างขับรถ หากต้องดูแผนที่ ควรตั้งเส้นทางก่อนออกเดินทางหรือใช้ ที่วางโทรศัพท์ในรถยนต์ลายการ์ตูนน่ารัก เพื่อให้มองได้สะดวกโดยไม่ต้องถือโทรศัพท์ขณะขับ

อ่านเรื่องความเสี่ยงบนท้องถนนเพิ่มเติมได้ที่ จากข่าวรถชนร้านโรตี สู่บทเรียนที่นักเดินทางต้องรู้: เพราะอุบัติเหตุไม่เลือกที่เกิด เพราะการวางแผนก่อนเดินทางช่วยลดทั้งความเสี่ยงและความกังวล

สรุปก่อนตัดสินใจ

ความคุ้มครองไฟไหม้ที่ดีควรเริ่มจากการรู้ว่าเรามีทรัพย์สินอะไร ต้องการทุนประกันเท่าไร และมีความเสี่ยงแบบใด อย่าลืมแยกประกันบ้านออกจากประกันรถยนต์ โดยเฉพาะเมื่อพูดถึงรถพลิกคว่ำ ไฟไหม้ และการบาดเจ็บของผู้โดยสาร

อ่านเงื่อนไขให้ครบ เก็บเอกสารให้เป็นระเบียบ และทำตามขั้นตอนเมื่อเกิดเหตุ เท่านี้ก็ช่วยให้การขอความช่วยเหลือเป็นไปอย่างราบรื่นขึ้น คุณเคยตรวจสายไฟ ถังดับเพลิง หรือกรมธรรม์ของตัวเองครั้งล่าสุดเมื่อไร ลองเล่าให้ฟังในช่องความคิดเห็นได้เลย

อัปเดตเหตุการณ์เมื่อ: 19 ส.ค. 2569 เวลา 05:51 น.
ที่มาของข่าว: คลิกเพื่ออ่านข่าวต้นฉบับ (อ้างอิง)

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ที่วางมือถือในรถ หมุน 360 องศา ติดคอนโซลรถ ติดตั้งง่าย ไม่ต้องใช้เครื่องมือ

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔