เศร้า! กระบะตกคลองคนขับดับสลด คำถามคือ “ถ้าคนขับไม่ใช่เจ้าของรถ” ประกันจ่ายไหม?

ข่าวอุบัติเหตุเป็นเรื่องน่าสลดใจเสมอครับ โดยเฉพาะเคสล่าสุดที่รถกระบะเสียหลักพุ่งตกคลองที่กาญจนบุรีจนมีผู้เสียชีวิต ทำให้หลายคนนอกจากจะแสดงความเสียใจแล้ว ยังเกิดคำถามตามมาในใจทันทีว่า… ถ้าเหตุการณ์แบบนี้เกิดขึ้น แล้วคนขับไม่ใช่เจ้าของรถ หรือไม่ใช่คนที่มีชื่อในกรมธรรม์ล่ะ? คำถามนี้ยิ่งสำคัญมากสำหรับคนที่ทำ ประกันระบุผู้ขับขี่ เพื่อหวังส่วนลดค่าเบี้ยประกัน วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจนี้ให้เคลียร์กันไปเลยครับ

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

กรอบใส่ป้ายภาษี พรบ รถยนต์

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔

ประกันภัยรถยนต์ประเภท ‘ระบุชื่อผู้ขับขี่’ คืออะไร?

ก่อนอื่นมาทำความเข้าใจกันแบบง่ายๆ ก่อนครับว่าประกันประเภทนี้คืออะไร

ประกันระบุชื่อผู้ขับขี่ คือ กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ (ส่วนใหญ่จะเป็นประกันชั้น 1) ที่ให้ส่วนลดค่าเบี้ยประกันแก่เจ้าของรถ แลกกับการที่เจ้าของรถต้องระบุชื่อบุคคลที่จะขับรถคันนี้เป็นประจำลงไปในกรมธรรม์ ซึ่งสามารถระบุได้สูงสุด 2 คนครับ

บริษัทประกันจะนำเอาข้อมูลของคนที่ระบุชื่อไว้ (เช่น อายุ, ประวัติการขับขี่) มาคำนวณส่วนลดให้ ยิ่งคนขับอายุเยอะและประวัติดี ส่วนลดก็จะยิ่งมากขึ้นตามไปด้วย นี่จึงเป็นสาเหตุที่ทำให้หลายคนเลือกทำประกันแบบนี้เพื่อความประหยัดนั่นเองครับ

เข้าเรื่อง! ถ้าคนขับ ‘ไม่ใช่คนที่ระบุชื่อ’ แล้วเกิดอุบัติเหตุ ประกันคุ้มครองไหม?

นี่คือคำถามสำคัญที่สุดครับ ขอตอบให้ชัดๆ ตรงนี้เลยว่า “ประกันยังคุ้มครองอยู่ครับ” แต่… มันมีเงื่อนไขและรายละเอียดปลีกย่อยที่เราต้องรู้ ไม่อย่างนั้นอาจจะต้องจ่ายเงินก้อนโตโดยไม่รู้ตัว

เราต้องแบ่งสถานการณ์ออกเป็น 2 กรณีหลักๆ คือ

1. กรณีที่เราเป็น ‘ฝ่ายถูก’

ถ้าเกิดอุบัติเหตุแล้วตำรวจหรือหลักฐานชี้ชัดว่าเราเป็นฝ่ายถูก แบบนี้สบายใจได้เลยครับ ประกันของคู่กรณีจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบค่าเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับรถยนต์และร่างกายของเราอยู่แล้ว ไม่ว่าใครจะเป็นคนขับก็ตาม ในกรณีนี้ ประกันแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ของเราแทบจะไม่มีผลอะไรเลย

2. กรณีที่เราเป็น ‘ฝ่ายผิด’ หรืออุบัติเหตุแบบ ‘ไม่มีคู่กรณี’

จุดที่ต้องระวังคือตรงนี้ครับ! หากคนขับที่ไม่ได้มีชื่อระบุไว้ในกรมธรรม์ดันไปก่ออุบัติเหตุ หรือเกิดเหตุแบบไม่มีคู่กรณี (เช่น ถอยชนเสา, ชนต้นไม้, หรือกรณีรถตกคลองตามข่าว) ประกันชั้น 1 จะยังคงให้ความคุ้มครองอยู่ แต่เจ้าของกรมธรรม์จะต้องร่วมรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) ก่อน ดังนี้ครับ

• จ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 6,000 บาท สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ของเรา (รถคันเอาประกัน)
• จ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 2,000 บาท สำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (รถหรือทรัพย์สินของคู่กรณี)

ตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพชัดเจน:

นาย A ทำประกันชั้น 1 แบบระบุชื่อตัวเองเป็นผู้ขับขี่ ต่อมานาย B (เพื่อนของนาย A) ขอยืมรถไปใช้ แล้วเกิดอุบัติเหตุขับไปชนท้ายรถของนาย C โดยที่นาย B เป็นฝ่ายผิด

สถานการณ์ที่เกิดขึ้นคือ:

• รถของนาย A (รถเรา): ประกันซ่อมให้ แต่… นาย A ต้องจ่ายเงิน 6,000 บาทแรกก่อน ส่วนที่เกินจากนั้นประกันจ่ายให้ทั้งหมด
• รถของนาย C (คู่กรณี): ประกันซ่อมให้ แต่… นาย A ต้องจ่ายเงินอีก 2,000 บาทแรกก่อน ส่วนที่เกินจากนั้นประกันจ่ายให้ทั้งหมด
• รวมแล้ว นาย A ต้องจ่ายเงินเองก่อนทั้งหมด 8,000 บาท

ส่วนความคุ้มครองต่อการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก (นาย C) ประกันจะยังคงรับผิดชอบตามวงเงินในกรมธรรม์ โดยที่เราไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกในส่วนนี้ครับ

แล้วกรณีเสียชีวิตล่ะ ประกันจ่ายอย่างไร?

ในกรณีที่น่าเศร้าอย่างในข่าว หากผู้ขับขี่ที่ไม่ได้ระบุชื่อเสียชีวิต สิทธิประโยชน์จากประกันจะถูกแบ่งเป็นส่วนๆ ครับ ส่วนของความคุ้มครองต่อตัวรถก็ยังคงเป็นไปตามเงื่อนไขค่าเสียหายส่วนแรกที่กล่าวไป แต่ความคุ้มครองต่อตัวบุคคล เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าชดเชยกรณีเสียชีวิต จะขึ้นอยู่กับความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย (ร.ย.) ที่ซื้อเพิ่มเติมไว้ในกรมธรรม์ เช่น ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) ซึ่งจะจ่ายให้กับทายาทของผู้ขับขี่ตามกฎหมายครับ

อ่านเพิ่มเติม: อุบัติเหตุรถชนเสียชีวิต ประกันจ่ายไหม? เปิดขั้นตอนเคลมประกันและสิทธิที่ทายาทต้องรู้

เหตุการณ์แบบนี้ยิ่งตอกย้ำว่าหลักฐานเป็นสิ่งสำคัญมากครับ ถ้ามี กล้องติดรถยนต์ จะช่วยบันทึกเหตุการณ์และทำให้ขั้นตอนการเคลมประกันหรือการพิสูจน์ความจริงต่างๆ ง่ายขึ้นมาก

สรุปง่ายๆ ให้เห็นภาพชัดเจน

ถ้า ‘คนที่ระบุชื่อไว้’ เป็นคนขับ:

• เป็นฝ่ายผิด: เคลมได้ตามปกติ ไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก
• เป็นฝ่ายถูก: ประกันคู่กรณีรับผิดชอบ

ถ้า ‘คนที่ไม่ได้ระบุชื่อไว้’ เป็นคนขับ:

• เป็นฝ่ายผิด: เคลมได้ แต่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 6,000 (ซ่อมรถเรา) + 2,000 (ซ่อมรถคู่กรณี)
• เป็นฝ่ายถูก: ประกันคู่กรณีรับผิดชอบ (ไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก)

จากประสบการณ์ที่ลูกค้าของเราเคยเจอเคสนี้ สิ่งที่น่ากังวลที่สุดไม่ใช่ค่าเสียหายส่วนแรก 8,000 บาทครับ แต่คือความสัมพันธ์กับเพื่อนหรือญาติที่ยืมรถไป หากไม่คุยกันให้เคลียร์แต่แรกว่าถ้าเกิดอะไรขึ้นใครจะรับผิดชอบส่วนนี้ อาจมองหน้ากันไม่ติดเลยทีเดียวครับ

ทางออกที่ดีที่สุดคืออะไร?

การทำประกันแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้จริง แต่ก็ต้องแลกมากับความเสี่ยงหากคนอื่นนำรถไปใช้แล้วเกิดอุบัติเหตุ ดังนั้นก่อนตัดสินใจ ควรถามตัวเองก่อนว่า:

1. รถคันนี้มีคนอื่นขับบ่อยแค่ไหน?
2. ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝัน เราพร้อมจะจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 8,000 บาท หรือไม่?
3. คนที่ยืมรถไป เขารับรู้เงื่อนไขนี้และพร้อมจะรับผิดชอบร่วมกับเราหรือไม่?

หากคุณเป็นคนที่ไม่ค่อยมีใครมายืมรถใช้ หรือใช้รถแค่คนเดียวในครอบครัว การทำประกันแบบระบุชื่อก็ยังเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่ามากครับ แต่ถ้าคุณมีเพื่อนเยอะ หรือมีคนในครอบครัวที่อาจจะต้องใช้รถของคุณอยู่บ่อยๆ การเลือกทำประกันแบบ ‘ไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่’ แม้จะจ่ายแพงกว่าเล็กน้อย แต่อาจจะให้ความสบายใจได้มากกว่าในระยะยาว

สุดท้ายนี้ อุบัติเหตุเกิดขึ้นได้เสมอ ขอแสดงความเสียใจกับครอบครัวผู้เสียชีวิตในเหตุการณ์ครั้งนี้ด้วยนะครับ สิ่งที่ดีที่สุดคือการขับขี่ด้วยความไม่ประมาท และการทำความเข้าใจกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของตัวเองให้ถ่องแท้ จะได้ใช้สิทธิ์ได้อย่างเต็มที่เมื่อถึงเวลาจำเป็นครับ

แล้วเพื่อนๆ ล่ะครับ เคยให้เพื่อนหรือคนรู้จักยืมรถกันบ้างไหม? มีวิธีตกลงเรื่องความรับผิดชอบกันยังไงบ้าง ลองมาแชร์ความคิดเห็นกันได้นะครับ

อัปเดตเหตุการณ์เมื่อ: 2 พ.ค. 2569 เวลา 03:16 น.
ที่มาของข่าว: คลิกเพื่ออ่านข่าวต้นฉบับ (อ้างอิง)

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ที่วางมือถือในรถ หมุน 360 องศา ติดคอนโซลรถ ติดตั้งง่าย ไม่ต้องใช้เครื่องมือ

เช็คราคาและโปรโมชั่น ➔